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买不加身故的重疾险,真的省钱了吗?

2021-03-05 分享到:

  相较于附加身故责任的重疾险产品,不带身故的重疾险产品要更加便宜一些,这也让许多消费者陷入到纠结中。那么,买重疾险到底要不要带身故保障?买不加身故的重疾险,真的省钱了吗?想知道答案的朋友,不妨来了解一下。

买不加身故的重疾险,真的省钱了吗?

  什么是带身故的重疾险?

  购买重疾险时,我们常常会看到一项可勾选的保障:身故责任。

  它的内容很简单:人去世了,保险公司给赔一笔钱。

  比如你买了一款终身重疾险,可是一辈子都没得什么大病,寿终正寝,那么交的保费算是买了一辈子的心安,实际上你没有得到一分理赔款。

  这个时候,如果我们附加了身故责任这项保障,就算一辈子都没生大病,最后人去世了,保险公司还是会赔一笔钱。

  之所以有些重疾险带有身故保障责任,是因为其并不是单纯的重疾险产品,而是寿险和重疾险相结合的产品。

  也就是说,此类产品,是购买寿险,然后附加重大疾病保险,在保障上,既有重疾又有身故,相对来说比较全面。

  但是,买了这种产品,并不是说得了重疾,保险公司赔付保险金,而后身故了,保险公司再次赔付身故保险金,而是二者只赔付一次!

  比如你买50万的保额,得了重疾,保险公司赔付50万,那合同就终止了,以后身故了保险公司也不会再赔付。

  重疾保障和身故保障是不能同时享受的,如果没有罹患重疾,先身故了,那保险公司也只赔付身故保险金。

  简单来说,这种保险含有两种保障,但却共享保额。

  不过到底怎么赔,赔多少,这些都是一开始买保险的时候,合同里就规定好的。

  这么一看,附加上身故责任简直太棒了!重疾险出险了,可以得到赔偿;就算没有得重疾,但是人身故了,也能拿到一笔赔偿。

  那么大家还在纠结什么呢?当然是价格了。

  购买重疾险的时候,轻轻勾选一下“身故责任”选项,那保费立马就贵了很多,一般加了身故的重疾险一年的保费会比不加身故的重疾险保费贵一半。

  带身故和不带身故的重疾险有什么区别?

  在商业保险中,重疾和身故是两项保障责任。保障重疾的,有重疾险、防癌险等;保障身故的,有意外险、寿险等。

  不过其实很多重疾险产品也附加了身故保障,那带身故责任的重疾险与不带身故责任的重疾险,有什么不同呢?

  保障不同

  不含身故责任的重疾险

  是指在保障期内,只对患有重疾或者因重疾导致身故两种情况进行赔付,其他情况都是不赔付的。

  含身故责任的重疾险

  无论是患有合同规定的重大疾病,还是其他原因导致的身故,最终都可以获得赔付。人终有一死,因此购买含身故的重疾险是肯定可以获得赔付的。

  费率不同

  同一款重疾险产品,如果含有身故责任,价格相对也会比较高。

  不带身故责任的重疾险,即是消费型重疾险产品,由于带身故责任的产品理赔概率相对高一些,因此价格也会贵一些。

  现金价值不同

  现金价值就是退保时能够退回的金额,对于不带身故责任的重疾险来说,也是身故时可以获得的金额。

  在其他条件相同的前提下,含身故的终身重疾险在70岁以后,保额的现金价值是会高于保费的现金价值,但是不含身故的重疾险在70岁以后不会出现这种情况,而且保额和保费的现金价值都是呈下降的趋势。

  要不要买带身故的重疾险?

  多一份保障责任,费率相应的肯定要高,保费自然也就要高一些,如果购买带有身故责任的保险,要比单一的购买一份重疾险,或者购买一份寿险要贵一些。毕竟保障责任更全,保险公司承担的风险也更大一分。

  重疾险,是让我们看得起大病;寿险,是保障我们家人的生活。二者结合,是比较完善的一份保障。

  在保证保额足够的情况下,根据保费预算情况,可以参考:

  含身故责任终身重疾>不含身故责任终身重疾>含身故责任定期重疾>不含身故责任定期重疾的优先级,来配置重疾险。

  如果觉得保费合适,选择带身故保障的重疾险也是可以的;如果没有足够的资金,也可以考虑先买一份重疾险,以后再补充寿险保障。

  但是在理赔时我们要面对几种有几种不同的情况:

  第一种,重疾保额等于身故保额。这种情况下,保险公司只赔付一次,要么得了重大疾病赔付,要么死了赔付,赔付之后,合同即告终止。

  第二种,重疾保额低于身故保额。这种情况下,身故了直接赔付最高保额,但如果先得了重疾,而后身故了,保险公司会赔付两次,一次重疾,一次身故,只不过,第二次身故赔付,一般只是象征性的,保额基本都是一两万,并不会太高。

  不管怎么买,我们一定要谨记,购买保险,不是为了买而买,保险一定是让我们的生活不受影响。

  投保重疾险,带身故责任肯定是最好的,但如果预算真的非常有限,就投不带身故责任的,但以后会越来越少这样的产品!另外,即使是投保了不含身故责任的纯重疾险,被保人身故后,这些保险公司依然会配合大家退还现金价值的,购买适合自己的就好。

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